Gagalnya Sistem Keuangan Untuk Orang Miskin
Ekonomi & Bisnis
August 9, 2025
Sam Rex-Edwards dan Kay Polley*
Ilustrasi Orang Miskin. (credits: Pexels)
SEKTOR keuangan telah gagal bagi jutaan orang di Inggris, terutama mereka yang berpenghasilan rendah. Puncak yang terlihat dari gunung es ketidakadilan ini adalah karena biaya keuangan yang lebih tinggi yang mereka hadapi.
Sekitar seperlima dari premi kemiskinan, biaya tambahan orang yang hidup dengan pendapatan rendah membayar layanan penting seperti energi, kredit dan asuransi, disebabkan oleh biaya keuangan yang lebih tinggi yang dihadapi kelompok ini. Demikian menurut laporan 2016.
Namun, sebagian besar masalah terletak pada bagaimana sektor keuangan secara aktif memperburuk kerentanan melalui cara yang diberikannya, atau dalam banyak kasus, tidak menyediakan, layanan keuangan dasar.
Satu layanan utama adalah akses ke kredit. Sebanyak 10 hingga 12 juta orang, sebagian besar orang berpenghasilan rendah di Inggris memiliki sedikit opsi untuk mengakses kredit.
Namun akses ke kredit yang terjangkau adalah cara penting untuk memungkinkan orang menyebarkan biaya pembelian besar dan untuk mengatasi biaya tak terduga. Sehingga ini adalah layanan penting.
Sebagai akibat dari masalah akses ini, maka sekitar tiga juta orang terpaksa beralih ke penyedia kredit berbiaya tinggi pada tahun 2019, dan 300.000 orang berhutang kepada pemberi pinjaman uang illegal pada tahun 2018.
Pendapatan rendah, pekerjaan genting dan jaring pengaman yang tidak memadai berarti bahwa tabungan saat ini tidak memberikan alternatif untuk kredit. Keluarga berpenghasilan rendah memiliki rata-rata hanya GBP 95 dalam tabungan – terhadap rata-rata Inggris sebesar GBP 3.134, dan GBP 62.885 untuk keluarga berpenghasilan tinggi.
Ini membuat mereka yang berpenghasilan rendah sangat rentan terhadap kenaikan biaya yang tiba-tiba atau penurunan pendapatan yang tidak terduga.
Rekening bank, yang menyediakan sarana untuk membayar tagihan dengan aman, menerima pendapatan dan menabung dengan aman, adalah layanan dasar lain yang banyak ditemukan sendiri telah dikecualikan oleh sistem keuangan. Meskipun pada tahun 2016, bank diminta untuk menyediakan rekening bank dasar untuk semua, namun angka terbaru menunjukkan bahwa lebih dari satu juta orang di Inggris tidak memiliki rekening bank.
Ilusrasi uang. (credits: Pexels)
Bagi minoritas, tidak memiliki rekening bank adalah pilihan, tetapi pada mayoritas karena mereka tidak bisa mendapatkannya. Ini juga membuat lebih sulit untuk mendapatkan pekerjaan, atau menerima manfaat.
Pengecualian keuangan ini berjalan di seluruh sistem. Itu membuat lebih sulit dan lebih mahal untuk mendapatkan asuransi bagi mereka yang berpenghasilan rendah, dan berarti bahwa lebih dari enam juta orang tidak memiliki pensiun di tempat kerja. Sebab, pendaftaran otomatis tidak berlaku untuk mereka yang berpenghasilan kurang dari GBP 10.000 per tahun.
Semua bentuk pengecualian keuangan ini dapat menciptakan atau memperburuk masalah utang bagi orang-orang dengan pendapatan rendah.
Penggunaan kredit berbiaya tinggi sangat terkait dengan masalah utang. Misalnya, menurut Financial Conduct Authority (FCA) pada 2019, sebanyak 67 persen peminjam pinjaman gajian terlalu banyak berhutang di Inggris, jika dibandingkan dengan rata-rata nasional 15 persen orang dewasa di Inggris.
Penelitian StepChange dari tahun 2017 menemukan bahwa rumah tangga yang harus beralih ke kredit untuk bertahan 20 kali lebih mungkin jatuh ke dalam utang bermasalah. Dan, sebagian besar ini didorong oleh harus menggunakan kredit berbiaya tinggi.
Revolusi digital di bidang keuangan hanya memperbesar masalah saja. Access to Cash Review 2019 menemukan bahwa sebanyak delapan juta orang akan berjuang untuk hidup tanpa uang tunai.
Kemiskinan, dan bukan usia, adalah indikator terbesar ketergantungan terhadap uang tunai. Orang-orang dengan pendapatan lebih rendah juga cenderung tidak dapat dengan mudah mengakses internet dan membeli perangkat digital. Akibatnya, mereka dibatasi dalam akses ke layanan online.
Penting untuk menyadari bahwa sektor keuangan hanyalah bagian dari masalah. Citizens Advice memperkirakan bahwa 3,7 juta orang berada dalam pekerjaan yang tidak aman pada tahun 2020, dan pada periode April-Juni 2020, terdapat 14 persen lebih banyak pada jam nol atau kontrak sementara daripada periode yang sama tahun sebelumnya.
Jika dikombinasikan dengan kurangnya tabungan yang disebutkan di atas, ini berarti bahwa sejumlah besar orang sangat rentan terhadap perubahan pendapatan dan pengeluaran.
Survei Financial Lives 2018 (FCA) menemukan bahwa hampir setengah dari populasi Inggris rentan secara finansial, dan satu dari enam tidak akan mampu mengatasinya jika hanya ada kenaikan bulanan GBP 50 dalam tagihan mereka. Kerentanan ini juga dapat disebabkan oleh faktor non-ekonomi.
FCA menemukan bahwa 28 persen dari mereka yang memiliki kesehatan yang buruk menggunakan kredit berbiaya tinggi, dibandingkan dengan 12 persen dari mereka yang tidak dalam kesehatan yang buruk. Jaring pengaman sosial yang tidak memadai semakin meningkatkan kerentanan.
Pengecualian keuangan dan premi kemiskinan yang disebabkan oleh pendapatan rendah jelas bersinggungan dengan bentuk ketidaksetaraan dan diskriminasi lainnya. Orang kulit berwarna merasa lebih sulit untuk mengakses layanan keuangan dasar seperti kredit, asuransi dan perbankan, korban penipuan lebih dari dua kali lebih mungkin sebagai pelanggan kulit putih untuk ditolak pengembalian dana oleh bank mereka.
Ilustrasi Orang Miskin. (credits: Pexels)
Bahkan, sebuah laporan 2017 menemukan bahwa dua pertiga dari mereka yang dipaksa untuk beralih ke kredit berbiaya tinggi adalah perempuan. Orang yang mengalami masalah kesehatan mental lebih dari tiga kali lebih mungkin berada dalam masalah utang daripada mereka yang tidak memiliki masalah seperti itu, pada tahun 2014.
Penyediaan keuangan untuk orang-orang dengan pendapatan rendah didominasi oleh model nirlaba yang sangat mahal untuk pelanggan berpenghasilan rendah. Dan juga hanya menyediakan sebagian kecil dari layanan yang dibutuhkan.
Pemberi pinjaman berbiaya tinggi saat ini meminjamkan 10 kali lebih banyak daripada penyedia yang etis dan terjangkau. Demikian menurut Fair4All Finance.
Suku bunga bisa setinggi 1.500 persen di pasar kredit berbiaya tinggi. Kredit berbiaya tinggi didefinisikan oleh FCA. Seperti jenis layanan yang melambangkannya, termasuk pinjaman doorstep, sewa-ke-sendiri, penawaran beli-sekarang-bayar-nanti, dan cerukan.
Situasi ini menunjukkan bahwa bank-bank arus utama tidak menyediakan layanan yang disesuaikan untuk orang-orang berpenghasilan rendah dan rentan.
Alternatif yang bertanggungjawab yang kejam ada tetapi meskipun tumbuh, berskala kecil dan berjuang untuk bersaing dengan kekuatan dan dominasi pasar dari petahana berbiaya tinggi.
Seperti yang ditemukan oleh laporan parlemen Inggris baru-baru ini, dimana “alternatif tidak dapat menandingi kampanye iklan dan pemasaran dari pemberi pinjaman bayaran terbesar”.
Misalnya, Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat, yang dirancang untuk menyediakan layanan keuangan yang bertanggung jawab kepada orang-orang yang rentan dan mereka yang berpenghasilan rendah, telah tumbuh sejak diperkenalkan lebih dari satu dekade lalu. Ttetapi masih hanya mencapai GBP 28 juta dalam pinjaman pada tahun 2018, dibandingkan dengan setidaknya GBP 4,5 miliar dari penyedia berbiaya tinggi.
Alternatif lain termasuk serikat kredit yang dimiliki oleh anggota mereka, dan bank-bank etis, tetapi hanya sekitar 2 persen dari populasi di Inggris, dan 11 persen di Skotlandia memiliki keanggotaan serikat kredit, dibandingkan dengan 30 persen di Amerika Serikat dan lebih dari 70 persen di Irlandia.
Hasil dari tidak ada ketentuan utama pinjaman yang bertanggung jawab, dominasi pemberi pinjaman berbiaya tinggi, dan skala kecil penyedia yang bertanggung jawab berarti bahwa bagi jutaan orang tidak ada atau sedikit layanan keuangan yang tersedia.
Bayangkan jika masyarakat memiliki akses ke penyedia layanan keuangan yang sepenuhnya memahami konteks lokal mereka, tantangan dan peluang mereka, dan memiliki produk inti mereka yang dirancang untuk memenuhi berbagai kebutuhan masyarakat tersebut. Bayangkan layanan keuangan yang memahami pelanggan mereka dan berhasil menyediakan layanan yang diperlukan dan membangun hubungan yang kuat yang diperlukan untuk mendukung orang-orang yang rentan selama masa-masa sulit.
Inggris menemukan dirinya sebagai outlier dalam tidak memiliki sistem perbankan yang digerakkan oleh tujuan substansial untuk bertindak sebagai alternatif untuk penyediaan nirlaba murni. Tidak mengherankan bahwa kebutuhan mereka yang secara finansial dikecualikan oleh arus utama dan ketentuan berbiaya tinggi tidak terpenuhi.
Dengan tugas untuk menempatkan tujuan sosial dan lingkungan di jantung misi mereka, menanamkan bahwa di seluruh struktur organisasi dan mencerminkannya dalam pengambilan keputusan, baik atas pengembangan layanan, atau analisis dampak, sistem keuangan yang digerakkan oleh tujuan secara inen secara inheren lebih mampu memenuhi kebutuhan mereka yang gagal oleh perbankan arus utama.
Namun ekosistem ini ditahan oleh peraturan dan kebijakan yang dirancang untuk bank-bank arus utama, yang mencakup mencegah organisasi-organisasi ini berkolaborasi untuk mencapai efisiensi skala.
Ekosistem sulit untuk berkembang karena kurangnya modal pertumbuhan, itu tidak dipahami dengan baik oleh publik sebagai alternatif, dan merasa sulit untuk bersaing dengan pesaing yang lebih besar mampu memanfaatkan skala ekonomi dan keuntungan pasar lainnya.
Seperti yang telah terlihat, ada kebutuhan dan permintaan untuk lembaga keuangan yang memainkan peran penuh mereka dalam mengatasi masalah sosial yang mendalam. Jelas bahwa sistem keuangan dalam bentuknya saat ini tidak dapat memenuhi kebutuhan banyak dari mereka yang berpenghasilan rendah dan yang hidup dalam kemiskinan.*
*The Finance Innovation Lab
